- 相關(guān)推薦
保險企業(yè)風(fēng)險管理
無風(fēng)險，就無保險，風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件。保險企業(yè)作為集合與分散風(fēng)險的專業(yè)管理機構(gòu)，其自身的特點決定了在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中所面臨的風(fēng)險遠遠大于其他企業(yè)，不僅存在著與金融企業(yè)相同的一般金融風(fēng)險，而且還面臨著與保險活動相關(guān)的特殊風(fēng)險。因此，風(fēng)險管理對于有效管理和控制保險企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，保證保險業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展有著十分重要的意義。
保險企業(yè)風(fēng)險管理
一、保險企業(yè)風(fēng)險管理目標(biāo)
科學(xué)的風(fēng)險管理，要求保險企業(yè)必須嚴(yán)格遵循風(fēng)險管理的原則，通過風(fēng)險的識別、風(fēng)險的衡量、風(fēng)險的估測、風(fēng)險的處理方式選擇等程序，達到預(yù)定的風(fēng)險管理目標(biāo)。保險企業(yè)風(fēng)險管理的目標(biāo)主要有三個：
1、財務(wù)穩(wěn)定性目標(biāo)。財務(wù)穩(wěn)定性是保險企業(yè)資金運轉(zhuǎn)和融通能力的主要保證。資金運轉(zhuǎn)和融通能力就是保險企業(yè)的償付能力。保險企業(yè)有足夠的償付能力，至少具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力，是保險企業(yè)風(fēng)險管理的最基本的目標(biāo)。
2、持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。在激烈的保險市場競爭中，保險企業(yè)只有不斷開發(fā)適銷對路的新險種，不斷增強風(fēng)險管理能力，提高保險服務(wù)質(zhì)量，保持業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，否則必將被市場所淘汰。
3、盈利目標(biāo)。保險企業(yè)經(jīng)營的目的是盈利，雖然還有財務(wù)穩(wěn)定性目標(biāo)和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，但增加盈利是保險企業(yè)最具綜合能力的目標(biāo)，它不僅體現(xiàn)了保險企業(yè)的出發(fā)點和歸宿，而且還可以概括其他目標(biāo)的實現(xiàn)程度，并有助于其他目標(biāo)的實現(xiàn)。
二、保險企業(yè)風(fēng)險管理方法
保險業(yè)風(fēng)險管理的方法主要為資產(chǎn)負債匹配管理、企業(yè)風(fēng)險管理。其理論基石為：有效前沿和組合最優(yōu)化理論、資本資產(chǎn)定價模型、期權(quán)定價模型、套匯模型和行為金融學(xué)。
1、資產(chǎn)負債匹配管理(ALM)。資產(chǎn)負債匹配管理開始于20世紀(jì)七十年代，20世紀(jì)九十年代得到進一步盛行，最初用于評估基于利差原因所形成的由于利率風(fēng)險所帶來的沖擊。
2、企業(yè)風(fēng)險管理(ERM)。當(dāng)今社會風(fēng)險管理方法已從資產(chǎn)負債管理向企業(yè)風(fēng)險管理(ERM)方法邁進。ERM方法是依據(jù)單個相關(guān)性框架對企業(yè)管理進程中的整體風(fēng)險進行測量和評估。強調(diào)公司范圍在風(fēng)險度量基礎(chǔ)上的資本分配最優(yōu)化，并贏得多樣化利潤。它不僅是企業(yè)風(fēng)險控制的工具，而且是企業(yè)利潤最大化的工具。
三、中國保險業(yè)風(fēng)險管理現(xiàn)狀及影響
(一)中國保險業(yè)風(fēng)險管理現(xiàn)狀
1、風(fēng)險管理水平較低，風(fēng)險管理理念不強。第一，保險企業(yè)實際運營中對財務(wù)指標(biāo)比較重視，風(fēng)險管理意識淡薄。第二，保險公司經(jīng)營過程中衡量業(yè)績的主要指標(biāo)仍然是保險費收入，保險公司的決策和發(fā)展規(guī)劃缺乏風(fēng)險管理意識。第三，保險風(fēng)險管理技術(shù)水平低，風(fēng)險評估、保險信用等級評定缺乏有效的評定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險控制和風(fēng)險融資的方式相當(dāng)有限。第四，在保險風(fēng)險控制過程中，事后控制為主要控制方法，對風(fēng)險的事前控制重視不夠。第五，保險監(jiān)管缺乏前瞻性，對關(guān)系到保險公司償付能力、風(fēng)險資本比率、再保險安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。
2、注重內(nèi)生風(fēng)險，忽視外生風(fēng)險。
第一，在展業(yè)過程中，片面強調(diào)保險業(yè)務(wù)增長量和保費收入規(guī)模，導(dǎo)致保險公司重保費、輕理賠，在市場中進行惡性競爭，盲目承保，開發(fā)險種時對保險產(chǎn)品風(fēng)險管理不夠重視。
第二，保險決策和經(jīng)營中目光短淺，不注重企業(yè)發(fā)展的長期規(guī)劃。
第三，對保險中介組織的風(fēng)險管理力度不夠。部分保險公司無視保險中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機構(gòu)經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德狀況等條件進行中介展業(yè)，表明保險公司對中介組織風(fēng)險管理與保險公司自身的規(guī)范經(jīng)營都應(yīng)加強。第四，缺乏對保險欺騙進行風(fēng)險管理的有效手段，保險欺騙給保險公司造成的損失日趨加大。在中國保險理念不強、法律意識淡薄的國度里，對保險欺騙的風(fēng)險管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。
3、沒有有效的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險管理決策缺乏依據(jù)。我國相當(dāng)部分保險公司有效的風(fēng)險信息系統(tǒng)都未能建立，將可能導(dǎo)致保險經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇的增加。
(二)目前風(fēng)險狀況對中國保險業(yè)發(fā)展的影響
1、保險業(yè)風(fēng)險管理及保險經(jīng)營風(fēng)險管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
2、保險經(jīng)營風(fēng)險管理功能弱化將不利于深化社會公眾對保險的信任，保險信任和保險信心是各國保險業(yè)發(fā)展的生命力所在。
3、保險經(jīng)營風(fēng)險管理的弱化將使中國保險業(yè)在國際保險市場中缺乏競爭力，導(dǎo)致中國保險業(yè)在對外開放中處于更加不利的局面。
四、風(fēng)險管理對中國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的貢獻分析
(一)風(fēng)險管理對保險公司償付能力方面的貢獻。
根據(jù)中國證券市場的運行環(huán)境，合理配比高收益證券資產(chǎn)組合的比例;發(fā)展債券市場，解決目前市場上持久期缺乏、流動性差、收益提升機會缺乏等問題，進一步滿足保險公司這一長期投資者的需求;拓寬保險資金運用渠道，新《保險法》的出臺，應(yīng)盡快允許保險資金進入安全性好、收益穩(wěn)定的住房按揭貸款市場。隨著中國股票市場的日益規(guī)范，資產(chǎn)證券化市場，金融衍生產(chǎn)品市場的發(fā)展，保險資金應(yīng)投資于證券市場、衍生品市場和海外市場，提供收益率提升的來源。
(二)風(fēng)險管理對保險公司提升公司信譽方面的貢獻。
通過風(fēng)險控制，保險公司可以有效的降低信譽風(fēng)險，有利于保險公司堅持誠信原則。保險公司通過加強對銷售人員的管理，培養(yǎng)代理人員良好的職業(yè)道德，提高自律意識和對企業(yè)及客戶的忠誠度，防止在對客戶一對一的服務(wù)過程中，因無人監(jiān)督而出現(xiàn)對客戶及公司不負責(zé)任的行為，從而提高保險公司的信譽水平;通過建立信息披露制度，保險公司記錄并定期公布業(yè)務(wù)員個人信用情況，建立相應(yīng)的個人信用考核等級制度，并把它當(dāng)作日常評比和是否繼續(xù)聘用的重要依據(jù)，以提高信用工作的知名度，促進保險行業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。
(三)風(fēng)險管理對保險業(yè)提高競爭力方面的貢獻。
保險公司在參與市場競爭的同時，還代表著國家的利益，起著規(guī)范市場行為、保障保險市場秩序的重要作用。因此，一定要樹立風(fēng)險管理意識，摒棄短期行為，樹立長遠發(fā)展的經(jīng)營思路。一方面疏通展業(yè)渠道，加強市場拓展力度，保持業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)步增長;另一方面強化管理，健全監(jiān)管體系，從展業(yè)、核保、承保等各個環(huán)節(jié)防范經(jīng)營風(fēng)險，把好業(yè)務(wù)質(zhì)量關(guān)。從而，從根本上提高保險公司和整個保險業(yè)的競爭力。
(四)風(fēng)險管理對控制保險業(yè)風(fēng)險，保證保險業(yè)健康發(fā)展方面的貢獻。
保險企業(yè)的風(fēng)險管理，一方面可以提高保險公司自身運營的安全性和高效性，使保險公司能夠在穩(wěn)定提高的方向上發(fā)展;另一方面可以有效地提高社會資金的積累，使社會防災(zāi)和社會減災(zāi)能力提高，從而有效地減少因特大自然災(zāi)害和意外事件給社會造成的損失。通過保險企業(yè)的風(fēng)險管理，以盡可能少的勞動占用和勞動消耗向社會提供保險保障，最大限度地減輕被保險人的保費負擔(dān)，以保證社會再生產(chǎn)的順利進行和人民生活的安定。
保險學(xué)專業(yè)中，如何理解保險公司的風(fēng)險管理框架？
在保險學(xué)專業(yè)中，保險公司的風(fēng)險管理框架是一個至關(guān)重要的概念。它就像一座堅固的大壩，保護著保險公司免受各種風(fēng)險的沖擊，確保公司的穩(wěn)健運營和客戶權(quán)益。那么，保險公司的風(fēng)險管理框架到底是什么呢？它又是如何工作的呢？接下來，我們就用簡單易懂的語言，來詳細了解一下。
首先，保險公司的風(fēng)險管理框架是一個系統(tǒng)性的工程，它包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)測與控制、風(fēng)險溝通與報告以及風(fēng)險應(yīng)對五個方面。這就像是一個完整的防御體系，每一個環(huán)節(jié)都緊密相連，缺一不可。
風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步。保險公司需要全面梳理出可能對其業(yè)務(wù)運營和財務(wù)狀況造成負面影響的各類風(fēng)險。常見的風(fēng)險包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等。這就像是一個偵探，要在紛繁復(fù)雜的線索中，找出那些可能隱藏的危險。保險公司可以通過內(nèi)部控制自查、外部評估以及行業(yè)數(shù)據(jù)分析等手段，來發(fā)現(xiàn)這些風(fēng)險。
風(fēng)險評估是緊接著的步驟。保險公司需要對識別出的風(fēng)險進行評估，以確定其對公司的潛在影響程度。評估工作可以參考歷史數(shù)據(jù)、專家意見、模型分析等方法，綜合考慮風(fēng)險的發(fā)生概率和損失的程度。這就像是一個醫(yī)生，要對病人的病情進行診斷，判斷病情的輕重緩急，從而制定出相應(yīng)的治療方案。評估結(jié)果可以幫助保險公司確定優(yōu)先處理的風(fēng)險和投入資源的重點。
風(fēng)險監(jiān)測與控制是風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險公司需要建立起相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)測和控制機制，持續(xù)關(guān)注相關(guān)風(fēng)險指標(biāo)的變化，并及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的增加或減輕趨勢。這就像是一個守夜人，要時刻警惕著周圍的一切，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，就要立即采取措施進行干預(yù)。保險公司可以借助信息技術(shù)和數(shù)據(jù)分析工具，建立風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)對風(fēng)險的實時監(jiān)控。同時，還需要制定相應(yīng)的風(fēng)險控制策略和手段，以降低風(fēng)險發(fā)生概率或者減輕損失的程度。
風(fēng)險溝通與報告也是風(fēng)險管理框架中不可或缺的一部分。保險公司的風(fēng)險管理工作需要與內(nèi)外部相關(guān)方進行充分的溝通和報告。對內(nèi)部而言，風(fēng)險溝通可以幫助員工了解風(fēng)險狀況，增強風(fēng)險意識，從而在工作中更加警覺地防范風(fēng)險。對于外部投資者、監(jiān)管機構(gòu)和客戶等，風(fēng)險報告能夠呈現(xiàn)公司的風(fēng)險狀況和應(yīng)對措施，增加透明度和信任度。這就像是一個家庭，成員之間需要坦誠相待，及時分享彼此的想法和感受，才能讓家庭更加和諧美滿。
風(fēng)險應(yīng)對是風(fēng)險管理框架中的最后一環(huán)。它主要包括風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險承擔(dān)和風(fēng)險應(yīng)急等措施。保險公司可以通過再保險手段轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險給其他保險機構(gòu)，降低自身承擔(dān)的風(fēng)險程度。同時，還需要建立應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對可能發(fā)生的嚴(yán)重風(fēng)險事件，并及時采取措施進行災(zāi)后恢復(fù)。這就像是一個戰(zhàn)士，在面對敵人時，要靈活運用各種戰(zhàn)術(shù)和策略，既要敢于沖鋒陷陣，也要善于保存實力，以最小的代價取得最大的勝利。
除了上述五個基本環(huán)節(jié)外，保險公司的風(fēng)險管理框架還需要與企業(yè)的實際情況相吻合，并借助一定的制度性規(guī)范來運行和發(fā)揮作用。這些制度應(yīng)該包括企業(yè)風(fēng)險的管理策略、企業(yè)風(fēng)險管理的相關(guān)政策、企業(yè)風(fēng)險管理中的政策聲明、企業(yè)風(fēng)險管理的應(yīng)用手冊、企業(yè)風(fēng)險管理的用戶操作指南、企業(yè)風(fēng)險管理中的監(jiān)控系統(tǒng)以及企業(yè)風(fēng)險管理中的相應(yīng)執(zhí)行計劃等。這就像是一個國家的法律體系，只有建立了完善的法律制度，才能保證社會的穩(wěn)定和繁榮。
【保險企業(yè)風(fēng)險管理】相關(guān)文章：
企業(yè)匯率風(fēng)險管理12-07
企業(yè)風(fēng)險管理如何定義06-27
企業(yè)怎么做好風(fēng)險管理07-03
企業(yè)風(fēng)險管理制度12-01
風(fēng)險企業(yè)管理制度01-18
企業(yè)風(fēng)險控制管理制度07-20