意外保險的基礎知識

　　保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。那么意外險的基本常識有哪些呢?下面和小編一起看看吧!

　　一、正確認識意外險

　　根據(jù)中國保監(jiān)會《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規(guī)定，意外險是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。意外險作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務，起步較早，早在上世紀50年代，國內就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復國內保險業(yè)務后，意外險發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險、學平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。意外險業(yè)務由于能夠較好地發(fā)揮保險業(yè)風險管理和經(jīng)濟補償?shù)墓δ埽�具有良好的社會效益，因而受到廣大消費者的認同。

　　需要指出的是，意外險的“意外傷害”與我們日常所指的“意外傷害”是不盡相同的、有其特殊的范圍。通常，在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。因此，只有符合保險條款約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構成意外險責任范圍內的意外傷害，缺少任何一個要件，保險公司將不予賠付。

　　二、意外險消費注意事項

　　近年來，隨著意外險的日漸普及和運用，與意外險有關的一些問題時有發(fā)生,需要保險消費者在消費時擦亮眼睛，務必做到心中有數(shù)。

　�。ㄒ唬�、堅持自主消費

　　根據(jù)《中華人民共和國保險法》（2015年修正）第十一條規(guī)定，訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。強制銷售意外險行為明顯違反上述規(guī)定，為保險消費者所深惡痛絕。在保險監(jiān)管部門不遺余力打擊下，該行為雖得到一定程度的遏制，但尚未禁絕。同時，隨著網(wǎng)絡信息技術的廣泛應用，強制銷售意外險出現(xiàn)了從線下向線上發(fā)展的新變化。比如，搶票APP當下很流行，不過，有不少購票者發(fā)現(xiàn)，通過這些渠道買到火車票，付出的成本要更高，尤其是手機APP，有時會在不知不覺間就買了一份交通意外險，這種購票強制銷售保險行為損害了消費者的自主選擇權和公平交易權等合法權益。當您被強制銷售意外險時，應及時向對方主張權益，也可通過撥打12378熱線向保險監(jiān)管部門投訴反映。

　�。ǘ�）、仔細閱讀條款

　　保險合同條款對于普通消費者而言顯得較為專業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責任認定等問題已屢見不鮮。比如，前述意外險的“意外傷害”與消費者理解的“意外傷害”可能并不一致。因此，購買意外險前，請您務必要仔細閱讀保險條款，對自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時咨詢。比如，閱讀意外險合同條款時，應就“意外傷害”、“責任免除”等關鍵問題與保險公司進行有效溝通，并根據(jù)自身情況謹慎選擇。

　�。ㄈ�）、及時報案索賠

　　保險事故發(fā)生后，您應及時通知投保的保險公司，收集并提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料，供保險公司作出核定。在提交相關證明和資料后，要保持通訊暢通，及時接收保險公司的理賠核定結果。在與保險公司達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后，要及時跟蹤理賠進展，確保理賠金發(fā)放到位。

　　此外，需要提醒保險消費者的是，目前不少意外險是以卡式形式售賣，需要自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒有激活的卡單將被視為無效保單。所以，當購買卡式意外險后，請根據(jù)自己的需要及時進行激活操作，以便充分享有您的權益。

　　三、什么是意外險？

　　意外險，銀保監(jiān)會官方定義，指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

　　通俗而言，就是保障意外事故的保險產(chǎn)品，發(fā)生意外事故，保險公司就可以賠付你一筆錢或給你報銷一定比例的醫(yī)療費用。

　　意外險比較友好，沒有健康告知，小到剛出生的嬰兒，大到80歲的老人都可以購買。

　　四、意外險的保障功能

　　意外險，看似簡單，卻具有其他產(chǎn)品所不具備的一大獨特保障優(yōu)勢：意外傷殘保障。如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級獲得對應比例的賠付，這也是其他保險產(chǎn)品都沒有的功能。

　　這里，龍哥需要強調的一點是，意外險保障的意外風險，必須滿足外來的、突發(fā)的、非本意的及非疾病的客觀事件。

　　大家較為常見的交通意外、跌打扭傷、燒傷燙傷、游泳溺水、觸電、脫臼骨折及高空墜物等都滿足意外定義，可以通過購買意外險來保障。

　　但中暑、高原反應及猝死，這種看似是意外事故，其本質還是因為自身身體疾病原因所導致的，并不能獲得意外險的賠付。

　　關于猝死這塊兒，因為近些年經(jīng)常爆出些猝死相關的新聞，意外險完全不賠的話，也容易引起糾紛，現(xiàn)在已經(jīng)有很多意外險，補充了這項保障。

　　對于那些，經(jīng)常熬夜加班的朋友，如果擔心猝死風險，可以重點留意一下這種產(chǎn)品。

　　五、意外險常見分類

　　從保障時間來看，可以分為：

　　一年期意外險：就是那種買一年保障一年，價格非常便宜，一年保費百來塊就可以搞定大幾十萬，甚至百萬的保障。

　　因為不存在健康告知的問題，可以年年續(xù)，還可以年年換。而且這種產(chǎn)品還賊多，各家公司都有，適合絕大部分朋友配置。

　　長期意外險：這種意外險，單獨主險可投的意外險產(chǎn)品不多，很多都是捆綁銷售，產(chǎn)品設計成了附加險，附加在其他主險產(chǎn)品上。產(chǎn)品性價比極其差，龍哥不推薦。

　　長期返還類意外險：這類產(chǎn)品，其本質上是一款兩全保險，意外是兩全險里的部分責任而已，通過各種發(fā)生率很低的事故，包裝成了號稱百萬身價的意外險。且不說性價比多么低（一年大幾千的保費支出），就沖這類產(chǎn)品保障的雞肋點：

　　大部分只有意外身故、全殘才能獲得賠付，因而沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的。

　　比如，雙手完全缺失，屬于4級殘疾，一般的意外險會賠付保額的70%，而這類返還型的意外險，因為還沒有到達全殘程度，一分錢都不會賠付。因為意外雙手都沒了，買了一個所謂的意外險，一年交大幾千，最后一分錢都沒有賠到，真是個巨坑。

　　對這類產(chǎn)品務必要避而遠之。想要百萬身價保障，買個高性價比的定壽會更好。

　　此外從保障用途分，還有一些航空意外險、旅游意外險等。這些特殊保障用途的意外險，僅適合作為補充配置。

　　比如，經(jīng)常出差需要做飛機的朋友，可以補充一下航空意外險；出去旅游，尤其是出國旅游，建議大家補充一份旅游意外險。

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