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三口之家如何做理財(cái)方案規(guī)劃
世界上沒有兩片完全相同的葉子，我們每個(gè)人的家庭資產(chǎn)配置，也需要根據(jù)每個(gè)人的自身情況而設(shè)定，自己的家庭所處的生命周期不同，相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方案也不會(huì)一樣。下面給大家分享三口之家如何做理財(cái)方案規(guī)劃，一起來看看吧！
三口之家理財(cái)案例1
于女士是三口之家，兒子5歲。于女士年收入30萬元左右，月工資只有三千多，年底獎(jiǎng)金有二十多萬元；老公每個(gè)月收入1.8萬元，年底一個(gè)月獎(jiǎng)金，于女士每月公積金3800元，老公5000元，目前有一套價(jià)值130萬的住房，房貸20萬，都是商貸，且利率上浮10%，家有兩輛車，每個(gè)月還車貸5000元，房貸2000元，還有買車信用卡分期2000元。多年來雖然收入較高，但總是錢不夠用，希望近期能換套市區(qū)大點(diǎn)的房子或者息買學(xué)區(qū)房，手上能有余錢。
三口之家理財(cái)方案規(guī)劃
從此案例看，于女士的苦惱在于錢總不夠花。理財(cái)專家認(rèn)為重點(diǎn)在于資金沒有很好的統(tǒng)籌規(guī)劃，不經(jīng)意間就溜走了。
改進(jìn)的方法很簡單，就是建立良好的支出管理體系，并開源節(jié)流。
第一步，需要于女士和愛人各有一張信用卡，每人的現(xiàn)金全部上繳，每月能刷卡消費(fèi)的地方，無論是加油站、超市、吃飯都用信用卡，只能用現(xiàn)金的地方，如停車費(fèi)、早餐等用現(xiàn)金，但每月支取現(xiàn)金總額必須記賬。信用卡的好處不僅是遞延消費(fèi)，更重要的是有一個(gè)完整清晰的賬單，經(jīng)過幾個(gè)月消費(fèi)，通過賬單分析可以得知哪些消費(fèi)是必需的，哪些不是必需的。同時(shí)對(duì)日常消費(fèi)支出有個(gè)大致概念，如每月超市消費(fèi)多少，加油消費(fèi)多少，外出就餐消費(fèi)多少。有了量的概念后就可以分析哪些支出是可以削減的。通過半年以上持續(xù)控制賬務(wù)，就會(huì)有資金結(jié)余。
第二步，資金結(jié)余的應(yīng)用，任何一個(gè)家庭都應(yīng)有一定的可變現(xiàn)資產(chǎn)，以備不時(shí)之需，當(dāng)結(jié)余出資金后，首先建立現(xiàn)金賬戶，這部分錢一般10萬-20萬為宜，可購買銀行低風(fēng)險(xiǎn)按天或按月計(jì)息的理財(cái)，或貨幣基金，以便隨時(shí)支取。同時(shí)此時(shí)應(yīng)買一些消費(fèi)型的重疾和人身保險(xiǎn)，以增加保障。
第三步，填補(bǔ)資本性支出，從于女士現(xiàn)在的情況看，每月車貸，房貸以及車款分期占了收入的很大比例，建議在手頭已經(jīng)積蓄了流動(dòng)資金后，繼續(xù)增加的資金優(yōu)先考慮還貸款，以房貸為例，按5年以上基準(zhǔn)利率5.4%上浮10%計(jì)算，實(shí)際年利率為5.94%，高于大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)。
第四步，投資積累階段。這時(shí)于女士不僅沒有貸款的利支出，每月還有一定結(jié)余可以投資，根據(jù)每個(gè)人投資偏好不同，可以選擇高中低風(fēng)險(xiǎn)多種產(chǎn)品，但根據(jù)于女士希望換房的終極目標(biāo)，不建議過于激進(jìn)的投資方式，具體可以每月結(jié)余部分三分之二用來購買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，三分之一用來基金定投。定投在一定程度上平滑了波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，但分享了市場(chǎng)發(fā)展帶來的紅利。不建議大資金投入單一渠道的高風(fēng)險(xiǎn)投資，如期貨，證券，任何風(fēng)險(xiǎn)都可能影響換房的夢(mèng)想。
第五步，當(dāng)資金積累到一定階段，就可以考慮合適的房產(chǎn)，用積累的資金支付首付，然后每月還貸款。
三口之家理財(cái)案例2
陳先生，今年28歲，居住在蘇州市，目前在新加坡工作，計(jì)劃明年7月回國發(fā)展。妻子，同為28歲，目前暫無工作。兒子，2歲半。家庭年收入為17萬元，家庭月均支出4500元(含房貸月供2000元)。陳先生本人無保險(xiǎn), 妻子配有養(yǎng)老保險(xiǎn)，年保費(fèi)1500元，兒子買有成長教育保險(xiǎn)，年保費(fèi)2000元，每年按5%遞增。目前家庭有現(xiàn)金10000元，活期存款12200元，價(jià)值約60萬元住房一套。有9萬貸款未還清，另有3萬元外債。
理財(cái)目標(biāo)：
1、儲(chǔ)備兒子的高等教育金；
2、計(jì)劃5年以內(nèi)購車；
3、家庭資產(chǎn)增值
一、 財(cái)務(wù)分析
陳先生家庭屬于年輕家庭，正處于家庭、事業(yè)的成長期，回國發(fā)展后預(yù)期收入會(huì)穩(wěn)定增長。家庭年收入17萬元，年支出5.75萬元，年結(jié)余比率為66.18%，一般參考值為30%，說明陳先生家庭稅后收入有66.18%可以留存，儲(chǔ)蓄能力和投資能力較強(qiáng)。家庭負(fù)債為12萬元，總資產(chǎn)約為62.22萬元，家庭負(fù)債比率為19.29%，一般該項(xiàng)指標(biāo)應(yīng)控制在50%以下，陳先生家庭的還債壓力并不很大。
總體來說，該家庭的財(cái)務(wù)狀況較好，但隨著時(shí)間的推移，家庭的生活支出、孩子的成長教育費(fèi)等各項(xiàng)開支將逐步增大。目前家庭的金融資產(chǎn)僅有活期存款，無任何形式的投資，過于保守。家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)保障比較薄弱，需要立刻建立家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。家庭的理財(cái)目標(biāo)較多，需按重要性和緊迫性分步實(shí)現(xiàn)，最重要的是做好家庭的現(xiàn)金和保險(xiǎn)規(guī)劃，這是維系家庭的基礎(chǔ)；其次是教育金和養(yǎng)老金籌備；最后是購車和資產(chǎn)增值目標(biāo)。
二、理財(cái)規(guī)劃方案
1、 現(xiàn)金規(guī)劃
陳先生目前工作收入較穩(wěn)定，現(xiàn)在家庭日常月均支出約為4500元，考慮到明年將回國發(fā)展，屆時(shí)的收入情況不能確定，建議家庭儲(chǔ)備金保留2.5萬元，可用家庭現(xiàn)有現(xiàn)金和活期存款配置，2800元的缺口可以在月結(jié)余中補(bǔ)足。其中1.2萬元采用現(xiàn)金和活期存款方式，另外1.3萬元購買貨幣市場(chǎng)基金，可提高資產(chǎn)增值能力。另外夫婦二人可各辦理一張信用卡，以備資金緊缺時(shí)臨時(shí)融通。
2、保險(xiǎn)規(guī)劃
作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的陳先生目前沒有任何保險(xiǎn)，保障嚴(yán)重不足，一旦有什么意外情況發(fā)生，家庭將發(fā)生嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。暫建議
1）、陳先生夫婦先參保社保，再在此基礎(chǔ)上購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要以壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主。夫婦可參保20年期保額為20萬元的定期壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外卡單1份。
2）、孩子目前年齡較小，比較好動(dòng)，建議為其購買意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)。
3）、家庭總保費(fèi)控制在1.7萬元左右。
3、教育規(guī)劃
子女成長教育費(fèi)是家庭的一項(xiàng)較大開支，并且不具有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，應(yīng)盡早規(guī)劃。以現(xiàn)有一般生活標(biāo)準(zhǔn)和教育費(fèi)，經(jīng)過測(cè)算，孩子在工作前的培養(yǎng)成本大致需要87萬。測(cè)算表如下：
按教育費(fèi)用成長率為4%測(cè)算，15年后為接受大學(xué)高等教育需要籌集資金25.2萬元； 19年后需要籌集留學(xué)資金84.34萬元，共需要籌集資金109.54萬元。建議
�。�1）第1—15年的支出，從年結(jié)余和購買中短期的債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品用于開支。
�。�2）第16—19年支出從現(xiàn)在開始每月定投725元，第20—21年的支出從現(xiàn)在開始每月定投1584元分投于證券投資基金。由于投資期限較長，可采取進(jìn)取型投資策略，建議按指數(shù)型基金80%，債券型基金20%的比例配置，預(yù)期組合收益率為8%，以此實(shí)現(xiàn)各期子女教育金積累。
4、退休養(yǎng)老規(guī)劃
陳先生家庭現(xiàn)在月均生活開支為2500元，按通脹率4%計(jì)算，則32年后退休時(shí)，每月開支約為8770元。建議每月2000元定投年回報(bào)率為7%的優(yōu)質(zhì)基金，32年后即可累計(jì)約286 萬元用于養(yǎng)老支出。
5、購車規(guī)劃
建立購車專用賬戶，每月定投平衡性基金2000元，按7%的年收益率測(cè)算，5年時(shí)間可累積14.32萬元用于買車，實(shí)現(xiàn)五年的購車計(jì)劃。
經(jīng)過如上規(guī)劃，在不突破現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源的限制下，規(guī)劃的收益率較合理且在可實(shí)現(xiàn)的范圍內(nèi)，陳先生家庭不但在保險(xiǎn)保障、養(yǎng)老金、教育金三個(gè)方面都有了較為充分的準(zhǔn)備，還實(shí)現(xiàn)了買車的家庭目標(biāo)。
三口之家理財(cái)案例3
一個(gè)家庭，夫妻雙方帶一個(gè)孩子，夫妻都是30多歲，孩子3歲。媽媽生完孩子之后沒有去工作上班，全職在家?guī)蕖Ｄ壳凹彝サ氖杖胫饕强空煞虻墓べY，每月12000元左右，家里現(xiàn)在住的房子還在付房貸，每月車貸加房貸支出是6000元，家庭的其他開支加起來每月是2000元，目前有存款10萬元，丈夫買過一些基金，目前價(jià)值5萬元。
第1步，先計(jì)算出能用于資產(chǎn)配置的資金有多少，借助家庭收入表和家庭資產(chǎn)表兩個(gè)工具，盤點(diǎn)之后發(fā)現(xiàn)自己家的可用資產(chǎn)一共15萬元左右。
第2步，計(jì)算不同的賬戶金額，先計(jì)算家庭備用金賬戶，留足3~6個(gè)月的家庭備用金，可以按3個(gè)月計(jì)算備用金，每個(gè)月8000元計(jì)算（6000+2000=8000），要2.4萬元。如果把他們?nèi)糠旁谟囝~寶里，收益又太低了，可以1萬用于購買貨幣基金，剩余的1.4萬可以購買銀行的活期理財(cái)。保障賬戶按年收入的10%計(jì)算，1.4萬左右的預(yù)算。配置先后順序是先丈夫再妻子、孩子和父母，丈夫和妻子購買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，孩子購買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，父母購買意外險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)。如果預(yù)算不夠，前期先購買部分保額，后期可以再進(jìn)行加保，預(yù)算充足的情況下，可以增加兒女教育金保險(xiǎn)。
這里一定要注意，妻子雖然在家沒有外出工作，也要配置保險(xiǎn)。不要覺得沒有收入又天天待在家里，沒有工作壓力，覺得發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率小，就不買保險(xiǎn)。雖然沒上班，但也會(huì)生病，同樣有意外會(huì)發(fā)生，另外因?yàn)槌袚?dān)了照顧整個(gè)家庭的責(zé)任，一旦生病或者出現(xiàn)意外，孩子老人就沒人照顧了，所以哪怕全職主婦沒有收入，也是最需要配置保險(xiǎn)的人。
能用于投資的資金15萬減去日常預(yù)留金2.4萬，再減去保障金1.4萬，還剩11.2萬能夠用來購買投資組合家庭的可用資金。
接下來開始建立家庭投資組合，因?yàn)榧依锷嫌欣�、下有小，目前孩子年齡還比較小，家庭生育周期處于成長期，每個(gè)月還要背負(fù)著房貸車貸支出，從風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，已經(jīng)比單身青年家庭小了很多，這時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)顯示是屬于穩(wěn)健型，于是我們就按穩(wěn)健型投資組合來配置。
股票類資產(chǎn)比例為40%，40%的資金用于購買債券類資產(chǎn)，剩余的20%用于購買實(shí)物資產(chǎn)黃金和房產(chǎn)。
確定好投資組合之后，接下來就是給各個(gè)賬戶分配金額選擇具體的產(chǎn)品了。如果有一定的股市交易經(jīng)驗(yàn)，對(duì)股票還比較熟悉，那就可以可以拿出20%（2.24萬）購買優(yōu)質(zhì)的個(gè)股，可以通過這種方式為家庭增加一些投資收益。剩余的20%（2.24萬），用于購買指數(shù)基金。
債券資產(chǎn)用40%的資金（4.48萬）用于購買債券型基金，然后各用10%的可投資資金（1.12萬），分別用于購買黃金ETF和房地產(chǎn)信托基金。
一家人的家庭資產(chǎn)配置就配置好了，至于我們目前已經(jīng)購買了5萬元的基金，而配置方案中基金配置了2.24萬的指數(shù)基金和4.48萬的債券基金，這個(gè)差額也很好解決，看一下目前5萬元的幾斤重債券基金和指數(shù)基金各有多少，多的也不用著急賣出，少的下個(gè)月補(bǔ)充，每個(gè)月動(dòng)態(tài)調(diào)整，慢慢調(diào)整到設(shè)定的比例即可。
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